东北网10月15日讯 近日，《中国养老前景调查报告》风靡网络，引起轩然大波。调查显示，超过50%的年轻人未做养老储蓄准备，开始储蓄的人群中，平均每月储蓄额也相当少
年轻一代该如何规划养老
深解读
近日，蚂蚁金服和富达国际发布2018《中国养老前景调查报告》。报告显示，中国年轻一代(35岁以下)认为要过上舒适的老年生活，需要储蓄163.4万人民币。不过56%的人暂未开始储蓄，开始储蓄的人群中，平均每月储蓄人民币仅1389元。即他们也需要近60年才能达成他们认为所需的养老储蓄目标。与此同时，在超前消费理念下，不少人甚至还不起信用卡的钱。
一个个数据触目惊心，那么，大庆的年轻人，你的养老钱有着落了吗?你的钱都花在了哪儿了?年轻人究竟该如何理财，家庭资产又该如何配置?
刘德昭(我市某企业职工)：
每个月可强制储蓄，再补充保险产品，以备不时之需
看了2018《中国养老前景调查报告》，感觉里面的数据为自己敲响了警钟，我就是那56%暂未开始储蓄的年轻人中的一员，而且还欠了不少“外债”，作为马上奔四的人，真的应该为自己的养老生活做一个计划。
在家庭收入方面，我和爱人都是职工，每月两人收入加在一起有1万元左右，在大庆也算是中等收入水平，但近两年感觉生活压力不断增加，钱明显不够用了。
在花销方面，主要集中在房贷、停车位贷款、育儿费用和日常花销上。
在房贷方面，去年换了学区房，由于资金紧张，首付按最低比例支付，贷款较多，公积金扣除之后每月还需补交1500元现金，这部分一年就需要支出1.8万元。
今年年初开始，我贷款购置了车位，两年还清，月还4000元，一年支出4.8万元。
而育儿方面的支出也越来越大，孩子3周岁前早教的支出是1万余元。3周岁以后，上了幼儿园，每月园费和餐费的支出在2000元左右，一年按10个月计算为2万元。另外还有各种兴趣班和奶粉、食品、服装等支出，每年大概在2万元左右。
而家庭的其他花销还没有统计，总之，今年到目前为止还没有存款，反而由于增加了车位的贷款而增加了不少资金压力。
在车位贷款结束以后，我也将着手养老规划，计划将手头已有的少量存款进行保守型的理财，购买一些比较稳健的银行理财产品。另外，每个月有计划地进行强制储蓄，如月存1000元-2000元，到年底可以与之前的存款合并理财。除此之外，还需要一些保险产品的补充，以备不时之需。
韩迪(理财达人)：
理财要注意“开源”和“节流”，要多方面配置资产，争取收益最大化
说到理财，在我看来无非两点：“开源”和“节流”。
作为普通的工薪阶层，我目前的主要收入来源是工资，其他收入则主要是存款、理财产品等利息的收入，总之，多方面配置，争取资产最大化。
首先谈谈储蓄，每月开工资以后，我会留下基本生活费后将剩余部分存入银行，当存到一定数量后就存成一年定期，当存款达到2-3万时再转成三年定期。
当存款达到5万或更多的时候，再将存款用来购置稳健型的理财产品，或者与银行的定期存款或大额存单利率进行比较，哪个利率高就存哪一个。
另外，我还给家人都配置了一些适合每个人的保险产品，由于理财型的每年存储要求比较高，所以我购置的多是消费型的，每个人每年在保险上的花销基本在500元-1000元，而这个投入在遇到意外情况或疾病的时候能够作为医保的一个有力补充。
我是一个很善于“节流”的人，我之所以能存下钱，也是由于我很少乱花钱。
分享一下我“节流”的妙招，就是消费的时候尽量选择信用卡或能够查询到购买记录的移动支付，平时多翻看购买记录，看看哪些东西是正常的花销，哪些是不必要的支出，这样，对自己的消费情况能够有一个很清晰的了解，也能够避免再次过度消费。
由于我常年驻外，爱人单位有班车，所以没有购置私家车，与很多家庭相比，我们少了私家车等相关的花销，而这笔钱，我都用来理财。
我给自己制定了新的计划，这也将是我“开源”的一个新的方向。明年，我准备考一些与我专业相关的资格证和职称，使自身水平得到提高，这样将有更高的晋升空间，收入也将增加，只有不断提升自己，才能有更多的财可理。
王文龙(非凡原创)：
理财是一种生活态度，巧用各种移动支付平台，可以省下不少钱
现在年轻人的省钱观念与老一辈人不同，不再像父辈那样从牙缝里节省了。自从有了支付宝、余额宝以及各种app，生活和消费的乐趣变得多样化，平台选择多了，促销活动层出不穷，省钱的方式也五花八门。以我为例，谈一谈接触移动支付这六年的日常。
选对支付方式就能省钱。以购物为例，付款之前，能用移动支付的必扫支付宝或微信红包，虽然多数时候只能省几毛钱，但积少成多，有时候还会有免单。而手机里的支付软件除了支付宝、微信以外，还有京东金融和银联云闪付，哪个便宜就用哪个支付。哪怕超市没有活动，也可以用62开头的信用卡支付换个塑料袋。“抠门儿”跟“会过”不同，我没有在自己吃喝上省钱，只是能不乱花的地方不乱花，多两步操作就能省下几块钱，少买点塑料袋，也是节能减排的一种方式。
对比各种app的促销活动，是另一种省钱策略。省钱，并不是说要放弃爱好，取消一切娱乐活动，娱乐消费也能省钱。以看电影为例，看电影之前我会对比“淘票票”和“猫眼电影”等多个电影购票app的价格，有时还会注意影城官方app和信用卡活动，以及参与本地影迷会组织的观影活动。而这些活动的价格，通常都是在免费、9.9元和12.9元之间。
出门吃饭的时候，首先，先留意店里的主打套餐和办卡活动，一般都有一定折扣。其次，现在团购的扣点很高，所以个别的餐厅对团购商品的用料可能会削减，在选择团购平台进行消费时要提前问清楚是否和正常菜品菜码一致。而像一些连锁快餐店，则要善于运用app，多下载一个app或者加入一个小程序，有时就会有惊喜。例如，1元吃肯德基，一分钱喝自动贩卖机里的饮料等，尤其是kfc里的积分活动总是让我惊喜。
信用卡积分也要利用起来，身为卡奴，我的信用卡积分有几百万，2015年末时就用招商信用卡的积分白喝了1个多月的星巴克咖啡。要记得在信用卡年底清零之前，将积分导入公里数，留给每年的旅游。
此外，要善于运用蚂蚁信用，自从我的蚂蚁信用超过700之后，带来的便利不是一点点。出门住酒店，经常会有会员待遇、免押金待遇等;购买数码产品时，还能享受以旧换新政策。
我认为，理财是一种生活态度，在不降低自己生活质量的基础上，能省就省点，大家还可以在支付宝或者微信里做个每周定投，每周只需投入几十元，一年，两年，三年……积攒下来也是一笔不小的存款。
薛红燕(东北石油大学经济管理学院副教授)：
年轻人要有明确的养老规划，要有风险防范意识和风险转移措施
看完《2018中国养老前景调查报告》之后，我有两个深刻体会:一是针对中国年轻人的养老理财产品还有很大的潜在需求，另一个就是年轻一代的养老情况令人堪忧。
从数据可以看出，中国目前44%的储蓄率和1389元的平均月储蓄额都不够高，依照当前我国对于养老市场的预测和将来养老花费的估计，将会有很大一部分人会面临养老困境。当前年轻人中比较普遍的借贷消费和超前消费的理念更在一定程度上限制了他们的财务自由，也有相当大的一部分人由于当前的经济压力和房贷压力，对将来的养老没有长远的计划。
基于此，我有几点看法：一是不管是当代的年轻人还是中青年人，首先思想上应该有比较明确的养老规划和健康的消费理念，不应只活在当下，应对未来的生活有一定的计划性，要有风险防范意识和风险转移措施。其次，就是行为上应该考虑利用各种有效方式来实现财富增长、财务自由及风险回避。
为了养老生活有更好的保障，建议年轻人要有比较明确的养老规划，有合理的投资计划和合理的风险转移途径。
针对年轻人中比较常见的借贷消费和超前消费理念，要合理引导、鼓励年轻人利用当前提供的低成本的借贷产品提前满足当前消费需求，比如正规银行贷款买房、贷款买车、贷款装修。同时，又要建议他们合理借贷，选择正规的借贷产品，不要轻信社会上的一些非法贷款机构。
需要提醒的是，年轻人要根据自己的资金实力和偿债能力进行消费，避免陷入无法及时偿贷的境地。还要提高风险规避和转移意识，根据家庭和个人实际情况通过购买一定保险产品规避或转移未来可能发生的风险。
根据2018年8月20日公布的《第42次中国互联网络发展状况统计报告》，2018年上半年，我国互联网理财的使用率比2017年底增长了30.9%，是所有互联网应用中增幅最大的领域，约有1.69亿的网民有互联网理财行为。
这个数据告诉我们，随着理财渠道的多样化，很多年轻人既可以选择线下的银行理财产品，也可以选择互联网理财产品，互联网理财将会和移动支付一样成为一种潮流。但一定要谨记，购买时应选择正规的理财产品发行单位和安全的发行渠道，不要轻信高额回报，避免陷入骗局。而各大银行和金融机构可以根据理财客户的年龄段以及需求偏好开发多款针对年轻人的，门槛较低、期限较短、变现灵活的理财产品，并通过柜台或社交网络等平台加强宣传力度。
王琼辉(泛华保险服务集团高级理财规划师)：
设置合理的负债，给自己适度的压力，利用好“时间和复利”，科学规划
最近看了蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》，感悟特别深。按照家庭模型来分类，35岁以下属于青年家庭，55岁以上属于老年家庭，35岁到55岁之间的属于中年家庭。这份报告调查的是35岁以下的年轻人，说明此报告按照家庭模型来调查的，具有很强的科学性和代表性。
银保监会副主席黄洪曾表示，养老保险的第一支柱是指政府承担的基本养老，第二支柱是企业年金，第三支柱是个人商业养老保险。商业化的养老金至少需要15-20年的积累，需要未雨绸缪。中国国家统计局的统计数据显示，2017年末，65周岁及以上人口15831万人，占总人口的11.4%。
目前中国第一支柱的基本养老金平均替代率降到40%-50%，远低于70%的参考标准。
中国第二支柱的企业年金参与职工仅有2300多万人，难以覆盖到中小企业职工以及灵活就业、弹性就业等就业人群。中国第一支柱替代率较低，第二支柱发展滞后，决定了未来一个时期中国第三支柱将成为群众“安心养老、安全养老”的重要资金来源。在这个阶段，第三支柱要把安全性放在首位，而不是过多地强调投资价值和收益率，否则未来养老金的风险会比较突出。
对于刚组建家庭和事业处于起步阶段的青年人来说，养老必须提前规划，在不断增加收入的同时，要合理分配好这个阶段的其他需求，比如，“购买住房、子女出生及教育、应急资金、人身和财产的风险保障、投资理财、自身学习再投入”等。
设置合理的负债，给自己适度的压力。
现实生活中，很多年轻人活在当下，并没有考虑到退休后的养老问题，我们可以算一下退休后一个人需要多少养老金?如果你现在35岁，每年个人日常生活消费预计4万元，假设65岁退休，退休后生活25年，通胀率平均3%。
1、保持现在的生活品质，顺利完成25年的养老需要354万元，按照安全理财3%的年复利折算到65岁，在65岁时需要准备169万现金。
2、每年提高2%的生活支出，顺利完成25年的养老需要825万元，按照安全理财5%的年复利折算到65岁，在65岁时需要准备243.6万现金。
当然，安全实现养老的前提是要有充足的“大病保障和医疗保障”。
人生几十年，对绝大多数人来说，真正能赚钱的时间也就40年左右，而支出则贯穿人的一生，包括出生前和终老之后都需要花钱。赚钱有限，支出无限。所以，我们要注重长期、安全、科学、稳健的理财规划，全面了解“现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划”这八大理财规划，让我们的各项支出科学合理。
建议每月拿出月收入的10%来做投资理财。可配置一些1年期以内的且年化收益6%以内的理财产品，或者做基金定投长期持有;如果个人风险偏好属于轻度进取型及以上，可以适度购买一点蓝筹股长期持有，切忌炒短线。
同时，建议每年拿出年收入的10%来准备养老金规划。配置一些非分红型的年金保险或专属养老保险，持续缴费，通过时间和复利来积累，保证养老有持续不断的现金流。
购买按揭住房时，要评估住房总体价格以及贷款额度对家庭未来每月的还贷能力，如果还贷压力过大，需要更换住房面积、位置等因素，不能过于强求。
总而言之，什么样的养老生活由你自己决定，切忌心浮气躁、急于求成，稳稳的幸福需要“未雨绸缪、科学规划”，充分利用好“时间和复利”，你的幸福指数一定不会差。